文/陳梅萍老師
繼2009年接管國華人壽以來,金管會在8/12又閃電式的火速接管了國寶以及幸福這二家保險公司,對於政府這個行動衝擊最大的應該就是這二家公司合計53萬戶保戶。每次只要這種類似消息一出現,保戶難免就要緊張一次,現在這53萬戶的保戶內心一定相當掙扎,已經保了這麼久,到底還要不要繼續繳費?如果繼續繳下去,會不會到時所有保障都被打折計算甚至變成一場空? 但是如果不繼續繳而解約的話,那不但要支付為數可觀的解約金,也可能因為年齡健康因素的改變,而沒有辦法以當時投保的條件在其他保險公司買到相同的保障。已經不知道有多少投資人問過我相同的問題,『 人壽到底會不會倒』?甚至還有保戶半開玩笑的跟我說,他很擔心他的保險公司會倒,每天只能借酒澆愁之類的話。我相信這些都一定是保戶的心聲,也可以看出大家對保險公司所抱持的不安全感。
記得2009年國華人壽退場時,安定基金賠付的金額高達880億元,比2007年接管中興銀行、中華銀行與寶華銀行賠的金額還要多。而這次接管這二家保險公司,預估政府又要拿出600億來賠。而政府為了希望能盡量少賠點錢,所以現在不斷提供各種優惠方案,將辦理公開標售,希望市場上有公司願意把這二個燙手山芋給買回去。在此要提醒大家的是,如果自己認識不清,買到體質虛弱、規模不大,或是經常受到主管機關重大裁罰不具信用的保險公司保單,將來不但非常有機會淪為孤兒保單,而且更慘的是未來保戶當時所買的保單可能都要面臨調高保費或調降保額的悲慘命運!此話怎講?因為現在主管機關正在研擬保險公司未來退場的一些相關機制,簡單來說,也就是說未來那些體質虛弱、有問題的保險公司萬一必須退場被別的公司接管時,政府可能不會再像以前那樣,對那些買到有問題保險公司的保單的保戶『全額賠付』,而是『限額賠付』,因為這些保戶既然自己為了貪圖較高利率而選擇了一些財務結構不健全財務公司的保單,最後卻要全民共同買單,這是非常不合理的,所以今後有可能當一家壽險公司決定要退場時,主管機關就會徵詢保戶的同意,看大家是要增加保費還是要調降保障額度,如果都不要的話,那就讓保險公司倒閉,然後清算,等到清算後拿回的錢可能更少。並且,一旦問題保險公司被接管後,主管機關就可立刻凍結保單的解約及借款,而且如果新買家接手後前幾年保戶要解約的話,保單還要打折。此外,主管機關也會針對體質欠佳的保險公司收取較高的費率,轉嫁到保戶身上後,保費也會相對提高。
在此,我想要給大家一個觀念,保險規劃不像投資,投資股票或基金失敗或是虧錢,大不了贖回或轉換,損失的只不過是一筆資金罷了,但保險要是買錯了,你所損失的將是你未來一輩子無法預估的保障,而且你的年紀已經不可能重新再來。所以在此勸告各位投資人,未來買保單如果不睜大眼睛選擇規模較大、財務結構健全、市場評價較高的保險公司,你這一輩子所承擔的風險將會是無法計算的大。『保障』是跟著你一輩子的事情,所以千萬別再拿自己一輩子去開玩笑了!