文/王志鈞

不少新手父母都有這一個經驗：「沒生小孩以前，只想自己吃喝玩樂；生了小孩之後，才開始想小孩的吃喝拉撒睡。」

吃喝拉撒睡要錢，存錢開始成了生活的第一目標！換句話說，存錢與不存錢，分界線落在小孩身上。難怪專家們常說：「理財的第一堂課是存錢。」但年輕人總是月光族居多，薪水一領就花光光。

理財首重生活責任感

所以，要讓年輕人學會存錢最快的辦法就是 不要戴保險套！（哈，不是啦，不是鼓勵生育，是培養生活的責任感啦。）年輕人最欠缺的，其實是責任感。沒有責任感，怎麼會想把錢存下來而不先享樂掉呢？

很多專家在談親子理財時，都希望父母引導小孩學會存錢、學會記帳。道理何在？因為存錢與記帳是一體兩面的事情，目的在管理金錢。

錢是一種生活的工具，要掌握工具，當然得先學會盤點工具。工具（錢）怎麼來？來多少？這叫「收入」。工具（錢）用到哪？花掉多少？這叫「支出」。

對父母來說，你不一定要很詳細地要求小孩像寫日記一樣，每日盤點金錢收支狀況，但身為父母，你最大的責任應該是教會小孩養成「收入」與「支出」必須平衡的理財習慣。

口水式理財教育大無用

不過要小心，你雖然不想讓下一代變成月光族，也就是賺多少、花多少，但你絕對不能用強迫的方式要求小孩養成存錢、記帳的習慣，因為那是沒有用的。

不斷跟小孩說：「記帳、存下來、不要花！」這種口水式理財教育法為什麼沒有用呢？

因為現實社會的誘惑太多，小孩可能好不容易存了幾萬塊錢，但蘋果一推新手機，錢就花光光了。累積一年、兩年的「收入」大於「支出」之儲蓄習慣，小小一個消費決策就讓儲蓄歸零。

上一代的老愛唸下一代：「你存這麼久，怎麼這麼快就出國旅遊、買重型機車、買手機花掉了？」下一代會說：「存錢不就是為了實踐生活目標嗎？老爸、老媽，你們死存錢到底是要幹嘛？」是啊，我一向滿認同年輕人的「小確幸」想法，錢就是要花的嘛，死存錢幹嘛呢？

引導孩子明白　金錢對生活的重要

既然錢要花，為何我們需要養成「收入」大於「支出」的儲蓄習慣呢？答案實在太簡單不過了......

當你生了小孩，看見小孩肚子餓，你能不買奶粉給他喝嗎？
當你生了小孩，想像他將來背書包、留學海外的神氣模樣，你能不及早準備學費給他嗎？
當你生了小孩，擔心他生病了要花錢看醫生，你能不及早預留一些家庭急用金嗎？
生了小孩，人們開始有責任感，因為自己對一個小生命背負著很大的責任。

正是責任，讓我們願意犧牲當下、延後享樂，養成儲蓄習慣。

有看出問題來了嗎？你的小孩學不會理財的紀律，是因為他還沒有為人父母，對生活責任一點感受都沒有，當然只知花錢、樂活當下啊！

如果想讓小孩學會存錢，重點應該是培養他的生活責任感。讓小孩在年輕時感受到生活的挫折和痛苦，明白金錢的收入並不容易，也許你什麼都不用教，他就自動會把錢存下來了。

怎樣讓小孩對生活更有責任感呢？

我不知道，也許是少給零用錢，也許是帶他去打工，也許是帶他到你公司上班，或者親子一起參與公益活動、幫助更弱勢的人，讓小孩去體會生活的大不易。

總之，及早培養小孩對自己生活的責任感，甚至和他一起討論將來的生活藍圖，而不是給他錢，大聲要求他：「記帳、存下來、不要花！」這種口水式理財法，有用才怪！

作者：王志鈞
台灣台北人，現職為財經作家。致力深耕台灣家庭理財教育近十年，關心生命教育、公益活動與提升年輕人職場競爭力。興趣為寫作、演講和臺灣史研究。

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